Depósito a plazo fijo: Producto de ahorro donde entregas una cantidad al banco durante un tiempo determinado a cambio de una rentabilidad garantizada.
Si tienes dinero que no vas a necesitar a corto plazo, un depósito te ofrece más rentabilidad que una cuenta de ahorro. A cambio, no puedes tocarlo hasta que venza el plazo (o pierdes intereses).
Qué es un depósito a plazo
Un depósito a plazo combina:
- Rentabilidad garantizada — Sabes exactamente cuánto ganarás
- Seguridad — Protegido por el FGD hasta 100.000€
- Bloqueo temporal — No puedes disponer del dinero libremente
Analogía: Es como prestar dinero al banco. Tú le dejas una cantidad, y a cambio te paga un interés. Cuanto más tiempo se lo dejes, normalmente más te paga.
Cómo funciona
- Contratas el depósito — Eliges importe y plazo
- El dinero queda bloqueado — No puedes usarlo durante el plazo
- Al vencimiento — Recuperas el capital + intereses
- Si cancelas antes — Penalización (normalmente pierdes intereses)
Ejemplo práctico
Depósito de 10.000€ a 12 meses al 2,5% TAE:
- Interés bruto: 250€
- Retención IRPF (19%): 47,50€
- Interés neto: 202,50€
- Total al vencimiento: 10.202,50€
Plazos habituales
| Plazo | Características |
|---|---|
| 3 meses | Más líquido, menor rentabilidad |
| 6 meses | Equilibrio corto plazo |
| 12 meses | El más habitual en España |
| 18-24 meses | Mayor rentabilidad si tipos estables |
| 36+ meses | Máxima rentabilidad, pero comprometes mucho tiempo |
Qué mirar antes de elegir
| Factor | Por qué importa |
|---|---|
| TAE | Rentabilidad real anualizada |
| Plazo | ¿Puedes prescindir del dinero ese tiempo? |
| Importe mínimo | Algunos exigen 1.000€, otros 10.000€ |
| Cancelación anticipada | ¿Se puede? ¿Qué penalización? |
| Renovación automática | ¿Qué pasa al vencer? |
| Liquidación de intereses | ¿Al vencimiento o periódica? |
Tipos de depósitos
Depósito tradicional
- Tipo fijo durante todo el plazo
- Sabes exactamente cuánto ganarás
- Sin sorpresas
Depósito creciente
- El tipo sube cada año
- Incentiva mantener el dinero más tiempo
- Rentabilidad media puede no ser la mejor
Depósito estructurado
- Rentabilidad ligada a índices o acciones
- Puede dar más, pero también menos (o nada)
- Más complejo, cuidado con las condiciones
Depósito combinado
- Parte en depósito, parte en fondos de inversión
- Mayor rentabilidad potencial, mayor riesgo
- Lee bien qué porcentaje va a cada cosa
Rentabilidad actual (2026)
El mercado de depósitos en España ofrece:
| Plazo | TAE orientativa |
|---|---|
| 3 meses | 2,0% - 2,5% |
| 6 meses | 2,3% - 2,8% |
| 12 meses | 2,5% - 3,0% |
| 24 meses | 2,5% - 2,8% |
Datos orientativos, consulta siempre las ofertas actualizadas.
Fiscalidad
Los intereses de depósitos tributan en el IRPF:
| Base imponible del ahorro | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000€ | 19% |
| 6.000€ - 50.000€ | 21% |
| 50.000€ - 200.000€ | 23% |
| 200.000€ - 300.000€ | 27% |
| Más de 300.000€ | 28% |
El banco retiene el 19% automáticamente. En la declaración se ajusta según tu situación.
Errores comunes
- No comparar TAE entre bancos — Las diferencias pueden ser notables
- Olvidar la inflación — Si la TAE es 2,5% y la inflación 3%, pierdes poder adquisitivo
- Bloquear dinero que puedes necesitar — La penalización te costará
- Ignorar la renovación automática — Puede renovarse a tipo peor
- Contratar depósitos combinados sin entender — La parte de inversión tiene riesgo
- Superar 100.000€ en una entidad — Diversifica para tener todo cubierto por el FGD
Depósitos vs alternativas
| Producto | Rentabilidad | Liquidez | Riesgo |
|---|---|---|---|
| Depósito a plazo | Garantizada | Baja | Muy bajo |
| Cuenta de ahorro | Menor | Total | Muy bajo |
| Letras del Tesoro | Similar | Media | Muy bajo |
| Fondos monetarios | Variable | Alta | Bajo |
| Fondos de renta fija | Variable | Alta | Bajo-medio |
Consejos prácticos
- Escalera de depósitos — Divide tu dinero en depósitos con diferentes vencimientos para tener liquidez periódica
- Compara antes de renovar — Al vencer, busca mejores ofertas en otros bancos
- Mira bancos europeos — Plataformas como Raisin ofrecen depósitos de bancos UE con FGD de su país
- Calcula el neto — La TAE es bruta; resta el 19% mínimo para saber lo que realmente ganas
- No persigas el máximo — Unas décimas más pueden no compensar si el banco es desconocido