IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios): Tipo de interés oficial que refleja la media de los tipos aplicados por los bancos españoles en nuevas hipotecas, usado como alternativa al Euríbor.
El IRPH ha generado una de las mayores polémicas bancarias en España. Miles de hipotecados pagan más intereses que si tuvieran Euríbor, y muchos no fueron informados correctamente. Esta guía explica qué es, por qué es más caro y qué opciones tienes.
Qué es el IRPH
El IRPH es un tipo de interés oficial que:
- Calcula la media de hipotecas concedidas — No lo que se prestan los bancos entre sí (como el Euríbor)
- Incluye el diferencial de los bancos — Por eso es más alto que el Euríbor
- Publicado por el Banco de España — Con carácter oficial mensual
Analogía: Si el Euríbor es el precio al que los bancos compran el dinero “al por mayor”, el IRPH es el precio de venta al público. Por eso siempre es más alto.
IRPH vs Euríbor
| Característica | IRPH | Euríbor |
|---|---|---|
| Qué mide | Media de hipotecas concedidas | Préstamos entre bancos |
| Nivel típico | 1-2 puntos superior | Más bajo |
| Volatilidad | Más estable | Más volátil |
| Uso en España | Minoritario (~1 millón) | Mayoritario |
| Diferencial habitual | 0% a 0,5% | 0,5% a 1,5% |
Ejemplo comparativo (enero 2026)
Hipoteca de 150.000€ a 25 años:
| Índice | Valor | Diferencial | Tipo total | Cuota | Diferencia anual |
|---|---|---|---|---|---|
| Euríbor | 2,5% | +1% | 3,5% | 751€ | — |
| IRPH | 3,8% | +0,25% | 4,05% | 800€ | +588€ |
Con IRPH pagas ~15.000€ más en una hipoteca a 25 años.
Por qué es polémico
1. Siempre es más caro
El IRPH incluye el margen de beneficio de los bancos en su propia definición. Es como indexar tu hipoteca al precio final de venta, no al coste de producción.
2. Falta de información
Miles de clientes firmaron IRPH sin que el banco explicara:
- Que el IRPH siempre es superior al Euríbor
- La diferencia real en euros a lo largo de la hipoteca
- Que el Euríbor era la opción mayoritaria y más barata
3. Batalla judicial
| Fecha | Hito |
|---|---|
| 2017 | Tribunal Supremo valida el IRPH como índice legal |
| 2020 | TJUE dice que puede ser abusivo si no hubo transparencia |
| 2020-2024 | Sentencias dispares en juzgados españoles |
| 2024 | Nuevo criterio TS: nulidad solo si falta información material |
Tipos de IRPH
| Tipo | Estado | Descripción |
|---|---|---|
| IRPH Bancos | ❌ Eliminado (2013) | Media de hipotecas de bancos |
| IRPH Cajas | ❌ Eliminado (2013) | Media de hipotecas de cajas |
| IRPH Entidades | ✅ Vigente | Media de todo el sistema, único que se publica |
Las hipotecas con IRPH de bancos o cajas pasaron automáticamente al sustitutivo establecido en el contrato (normalmente IRPH Entidades).
Qué mirar si tienes IRPH
- Tu contrato original — ¿Te explicaron las diferencias con Euríbor?
- Cuánto has pagado de más — Calcula la diferencia histórica
- Cláusula suelo — Algunas hipotecas IRPH también la tenían
- Posibilidad de cambio — Novación a Euríbor
Opciones para afectados
1. Reclamar judicialmente
Requisitos para ganar:
- Demostrar falta de transparencia en la contratación
- No haber recibido información comparativa clara
- Aportar documentación original
Posible resultado:
- Nulidad de la cláusula IRPH
- Sustitución por Euríbor desde el inicio
- Devolución de intereses cobrados de más
2. Negociar con el banco
- Novación — Cambiar IRPH por Euríbor (con nuevo diferencial)
- Subrogación — Llevarte la hipoteca a otro banco
- Mejora de condiciones — A cambio de no reclamar
3. Amortizar anticipadamente
Si tienes ahorros, reducir capital disminuye el impacto del índice alto.
Errores comunes
- Pensar que el IRPH es ilegal — Es un índice oficial, la ilegalidad está en la falta de información
- Reclamar sin documentación — Necesitas el contrato original y la publicidad
- Aceptar cualquier oferta del banco — Compara con lo que podrías recuperar judicialmente
- Esperar indefinidamente — Hay plazos de prescripción
- Ignorar costes de reclamar — Abogados y procuradores tienen coste si pierdes
Cómo calcular lo que has pagado de más
- Busca el histórico del Euríbor 12 meses (Banco de España)
- Busca el histórico del IRPH Entidades (Banco de España)
- Calcula la diferencia mes a mes desde que firmaste
- Aplica esa diferencia a tu capital pendiente
Hay calculadoras online y los abogados especializados hacen este cálculo gratis.
Enlaces internos relacionados
- Qué es el Euríbor — Índice mayoritario en España
- Qué es una hipoteca — Conceptos básicos
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